近日，农行云南省分行发布农户金融工作专题报告，报告显示，经过两年多的探索，其惠农卡和农户贷款业务已步入发展的“快车道”，在化解农户融资难题，帮助农户脱贫致富上取得积极成效。截至2011年5月末，农行云南省分行累计发行惠农卡217.52万张，激活率98.26%；授信农户31.27万户；授信金额71.61亿元。全省农行农户贷款户数合计15.2万户，农户小额贷款余额40.61亿元。惠农卡已覆盖全省除盘龙、五华以外的全部县（区），覆盖全省农户的24%。自惠农卡发行以来，全省累计减免制卡工本费1088万元，减免年费1095万元；执行免小额账户管理费政策。为满足农户从事规模化生产经营的大额资金需求，农行云南省分行从2010年开始发放农村个人生产经营贷款，截至5月末，贷款余额已达2.86亿元。

机制完善建保障

  2008年9月，农行云南省分行开办惠农卡和农户小额贷款业务，为实现“惠农”业务“广覆盖、普惠制”的市场定位和服务宗旨，其进行了全面深入的机制改革。持续推进“三农金融事业部”改革，通过设立“三农”金融分部管理委员会、农户金融部等专营机构，打造专职客户经理队伍负责惠农卡和农户小额贷款工作，建立和完善科学有效的激励考核机制，在资源配置上给予“惠农”业务重要倾斜和支持，为其实现“公益性”提供有力保障。

业务创新求突破

  面对此项全新业务，农行云南省分行除了“摸着石头过河”，更重要的是探索创新业务发展模式。通过依托共青团、妇联、行业协会、龙头企业、村委会等组织，其探索建立了“农行+公司+农户”、“农行+合作社+农户”、“农行+党政机关+农户”等多种业务推广模式，形成了有效的农户贷款管理网络。2008年，与省邮政公司签订了邮政网点代理惠农卡全面合作协议，扩大了惠农卡的覆盖面；2010年8月与共青团云南省委合作开展了“青春彩云南•扬帆工程”农村青年创业小额贷款项目，助力农村青年创业致富。目前15个试点行共发放惠农卡16475张，授信327户，发放贷款 1483万元，共培训团干部 673人次； 2010年，农行巧家支行实现云南农行新农保项目零的突破，构建了一条依托新农保带动惠农卡普及与使用的全新渠道；农行玉溪分行自2009年与妇联合作以来，依托惠农卡共投放扶贫贴息到户贷款1.1亿元；去年，农行昭通分行携手区、乡政府联合向洒渔乡大桥村授予金穗惠农卡农户贷款“信用村”荣誉称号，将农户贷款业务融入到信用村的建设之中。

优化结构增效益

  为用好宝贵的信贷资源，促进农民增收致富和农村经济发展，农行云南省分行着力优化结构，提高贷款质量和效益。实施“一县一特色、一行一路径，一村一对策”，制定县域金融生态图谱，针对各地区优势产业集中开展农户贷款业务。在大理洱源，农行重点支持其特色产业梅果业，与以梅果为支柱的产业化龙头企业----大理洱宝实业有限公司合作走出了一条“公司+基地+农户”的新型农林产业化发展新路子，与近万户的梅果种植户搭起了一条鱼水相依的产业链，成功带动5860户农户增收。截至2011年5月末，农行洱源支行累计发行惠农卡21157张，惠及2万户农户，覆盖全县农户的30%；农户小额贷款余额1.59亿元。在保山，农行着力支持烟草支柱产业，帮助烟农发展生产，在烤烟款兑付、烟叶物资采购等环节提供金融服务。今年，保山市烟草公司被省烟草公司列为烟叶电子支付系统结算试点单位。保山分行通过优质的金融服务方案取得了除隆阳区以外其他四县的电子烟叶支付系统代理权，代收代付点涉及49个乡镇、309个村民委员会，烟农82218户，预计收购烟叶107万担，收购金额将达9.64亿元。目前，早植烟收购的腾冲、龙陵支行的烤烟款兑付和烟用物资款代扣工作正有序开展，早烟收购已带动两县新增惠农卡13000多张。在糖业发达的元江，农行与元江县金珂集团糖业有限责任公司签订合作协议，由金珂公司对甘蔗种植大户5300户提供担保，每户担保额度最低为3000元，最高为3万元，期限3年。通过公司担保的形式，农行为蔗农提供小额贷款支持，使其经营规模得到大幅提升。同时，农行云南省分行还注重对客户结构的优化，支持传统农业向现代农业转变。重点向农村种养大户、农机大户、龙头企业上下游农户、向非农转移的农村个体工商户等产业化、组织化、规模化高的农户群体发展生产提供资金支持，探索出了一条以“惠农卡”为载体，以“农户小额贷款”为纽带，带动农户、农业、农村协调发展的全新路径。

渠道建设强服务

  为加快农村支付服务环境建设，建立惠农卡优质畅通的受理网络，农行云南省分行从调整网点布局、加快乡镇自助服务设备投入、大力发展惠农特约商户、积极开展惠农支付服务点建设、普及电子银行产品使用等方面着手，加大农村渠道建设力度，让农民切实享受到方便快捷的现代金融支付服务。截至2010年末，全省乡镇共建立在行式ATM100台、离行式ATM12台；全省共有县级及以下商户6580户，其中乡镇惠农商户1960户。截至2011年5月末，农行在保山、丽江、楚雄、临沧等地共建立惠农支付服务点15个，共发生银行卡查询业务2564笔，消费业务232笔，累计消费219万元；取现业务9700笔，累计取款113万元。

风险防控促发展

  农户贷款业务风险性强，为严控风险，农行云南省分行不断加强管理监测，切实做到了 “每日检测、每周汇总、每月通报、每季上报”，形成了贷款监控的常态化；把农户贷款业务流程控制放在突出位置，要求在业务办理中做到“选好户、把好度、禁作假、严管理、勤催收”，通过落实“三包一挂”等规定落实管理责任，通过电话、短信、现场催收等手段确保农户贷款按期足额收回；采取积极举措大力压降不良贷款；通过持续深入的合规文化建设和职业道德教育，使“惠农”业务得到持续健康发展。

责任担当普惠农

  农行云南省分行在推进“惠农”业务发展的过程中，始终履行服务“三农”的社会责任，“以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手”，带着感情和爱心全面提升农村金融服务水平。全行各级领导率先垂范，深入田间地头向广大农户宣讲惠农卡知识，积极向各级党委政府宣传农行“服务三农”政策；客户经理长期深入村社“安营扎寨”，了解农户金融服务需求，收集农户办卡、贷款等相关资料，成为农民群众发展生产、增收致富的“好帮手”。在“整村推进”的村社，农行充分利用广播、乡镇电视转播站等渠道大力宣传惠农卡及农户贷款的办理程序，大力培育农民的信用意识，积极改善农村金融生态环境。自开办惠农卡和农户小额贷款业务以来，农行云南省分行一直保持良好的业务发展势头，惠农卡激活率、授信率、农户小额贷款增长率等多项指标在全国长期保持前列，已形成惠农卡、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、扶贫贴息到户贷款、新农保等代理项目相互依托、相互促进的农户金融专业化服务体系，在服务“三农”和县域经济中发挥了重要作用，得到社会各界的广泛支持和肯定。云南省委副书记李纪恒同志对此作了重要批示：“中国农业银行云南省分行按照总行部署，紧紧围绕省委、省政府中心工作，创新思路，创新方式，切实加强政银、银企和城乡互动，加快发展“三农”业务,有力地促进了“三农”和县域经济发展,成绩可喜可贺。”